Трансформація практик банківського кредитування в Україні в умовах високої невизначеності: аналіз тенденцій 2022–2024 років

Анотація

Актуальність теми обумовлена необхідністю ґрунтовного розгляду того, як банківська система пристосовується до надзвичайних умов, котрі інструменти виявилися ефективними, а також які зміни в підходах до кредитування є тимчасовими, а які мають перспективу стати сталими компонентами нової банківської моделі. Мета. Метою статті є всебічний аналіз динаміки банківського кредитування в Україні у 2022–2024 роках в умовах значної невизначеності, зумовленої воєнними діями та економічною нестабільністю, з акцентом на виявлення пристосувальних механізмів, що застосовуються банківськими організаціями, оцінку ефективності регуляторних і державних заходів заохочення кредитної активності, а також формування практичних порад щодо підвищення фінансової стійкості кредитного сектору в умовах кризових трансформацій. Методи. У процесі дослідження було застосовано комплекс методів, що забезпечили глибокий та всебічний розгляд динаміки банківського кредитування в умовах невизначеності: системний підхід, порівняльний аналіз, економіко-статистичний аналіз, індуктивний та дедуктивний методи. Результати. Визначено теоретичні підвалини банківського кредитування за умов ризику та невизначеності, проаналізувати нинішні підходи до управління кредитними портфелями у кризових економіках. Досліджено вплив зовнішніх та внутрішніх чинників на кредитну діяльність банків у 2022–2024 роках. Проаналізовано динаміку кредитування в Україні. Визначено роль Національного банку України у регулюванні кредитної політики в час війни. Здійснено оцінку змін у якості кредитного портфеля банків, рівень проблемних боргів, структуру резервів, динаміку списань та реструктуризацій. Розглянуто стратегії управління кредитними ризиками за умов війни та нестабільності. З'ясовано ключові регуляторні рішення НБУ стосовно кредитної політики. Визначено основні напрями моделювання бізнес-процесів банків щодо збільшення стійкості й гнучкості кредитної діяльності в умовах тривалої нестабільності. Висновки. Виявлено, що протягом 2022–2024 років банківський сектор України продемонстрував здатність адаптуватись до умов значної невизначеності шляхом переорієнтації на низькоризикові галузі, активного використання державних програм підтримки та цифрових інструментів скорингу.