Фінансова інклюзія: розвиток доступу до фінансових послуг у глобальному масштабі

Анотація

Анотація. Актуальність дослідження зумовлена зростанням ролі фінансової інклюзії як одного з ключових чинників соціально-економічного розвитку, скорочення нерівності та досягнення цілей сталого розвитку в умовах цифрової трансформації глобальної економіки. Незважаючи на суттєве розширення фінансового охоплення населення у світі, зберігаються значні міжрегіональні відмінності в доступі, використанні та якості фінансових послуг, що потребує комплексного наукового аналізу з урахуванням інституційних і цифрових чинників. Метою статті є комплексне дослідження розвитку фінансової інклюзії у глобальному масштабі з акцентом на трансформацію доступу до фінансових послуг під впливом фінтех-екосистеми, mobile money та цифрових платіжних інструментів. Методологічну основу дослідження становлять методи порівняльного аналізу, структурно-логічного узагальнення, динамічного та регіонального аналізу. Емпіричну базу сформовано на основі даних Global Findex, матеріалів міжнародних фінансових інституцій і національної статистики, що дало змогу оцінити фінансову інклюзію за інституційним, цифровим і поведінковим вимірами. У результаті дослідження встановлено, що фінансова інклюзія в сучасних умовах еволюціонує від інфраструктурно-орієнтованої моделі до цифрово-інтегрованої, в якій ключову роль відіграють фінтех-рішення та цифрові канали взаємодії із клієнтами. Доведено, що mobile money та цифрові платежі суттєво підвищують рівень активної фінансової участі населення, особливо в країнах із низьким і середнім рівнем доходу, компенсуючи обмеження традиційної банківської інфраструктури. Виявлено, що використання цифрових платежів є інформативним індикатором якості фінансової інклюзії, оскільки відображає реальне залучення населення до фінансових операцій. Прикладний аналіз підтвердив наявність глобального тренду скорочення фізичної фінансової інфраструктури на тлі зростання цифрової доступності фінансових послуг. Практична цінність отриманих результатів полягає в можливості їх використання для формування державної політики у сфері фінансової інклюзії та вдосконалення стратегій цифровізації фінансового сектору.